常言道：水火无情。2月5日，湖北省武汉市商业街——汉正街的一场大火，将约1000平方米的仓库和铺面烧为灰烬，而受损的商户至少90%没有购买保险，其中饰品大王陶金发损失最大，26年打拼积累的千万资产转眼间灰飞烟灭，不得已，他再一次沦为汉正街的地摊小贩…… 
   为什么这么多的商户没有上保险呢？个体商户又该如何给自己的财产保值呢？

   据记者了解，现在专门针对商铺开发的保险产品还很少。商铺属于经营性场所，并不属于家庭财产险所承保的范围，而普通的企业财产险承保的额度起点又比较高，不愿意为小商铺承保。渤海财险有关负责人表示，企业一般都具有较好的防范风险的设备，而且风险评估比较容易，而小商户的风险意识差，也没有防范风险设备，有时还存在道德风险，而保险公司在承保之前都要进行细致的风险查勘，需要付出很多精力，与单个小商户投保的需求不相匹配。因此，一般保险公司不愿意为单个商户承保。

   相关人士建议，商户首先要有风险意识，联合起来推动市场管理方统一为所有商户投保，这样一方面可以整体规范市场的风险管理；另一方面为保险公司查勘、评估以及定损等提供方便。统一由市场管理方为商户投保，也可以整体降低成本，使保费更便宜一些。例如，同样保额10万元，商户自己投保的保费可能一年需要500元，市场管理方统一向保险公司投保，商户一年约缴250元。有时只要保险金额不超过店铺商品价值，商户还可以投多份保险。

   不过，也有保险专业人士提醒，如果市场管理方为商户统一投保，商户一定要保存好自己的“摊位租赁合同”和保费“收据”，以便在发生意外事故时索赔，或防止市场管理方收取保费而未投保。据了解，武汉电子市场曾发生火灾，当时商户已经缴了保费，而市场管理方却没有为其投保。商户以“保费收据”为凭证就可以向市场要求赔偿。

   虽然个体商户由于财务管理不明晰、货物流动性大、资产不好评估，办理财产险的单独业务比较困难。不过，只要商户有这种风险意识和投保需求，保险公司一般不会拒绝承保。专业风险评估人员介绍说，个体商户投保，除了要走整个环境查勘、风险评估等正常流程外，其具体经营项目也是考虑的因素。商户为自己的店铺投保，需要有合法的经营执照、固定场所以及店主的身份证明。

   有关销售人员指出，目前市场上有3种财产险可以供商户选择：财产基本险、财产综合险、财产附加险。

   财产基本险的保险责任比较单一，只包括财产受火灾、爆炸以及受外来物的破坏，保费也比较便宜，约相当于承保金额的2.5％。。

   如果商户将更多的意外风险包括在保险责任内，则可以选择财产综合险。销售人员提醒，商户根据自己的行业、地域、经营品种等特点考虑潜在风险，决定选择综合险，在特殊险情发生时能得到全面补偿。财产综合险除了涵盖基本险的保险责任外，还包括有冰雹、雪灾、暴风、泥石流、房屋倒塌等等，一般的保费相当于承保额的4％。。

   除此之外，商户还可以投财产附加险进一步完善保障，防范如地震、盗抢等的发生。不过，商户必须在基本险或综合险基础上才能投保附加险。一般的保费又会在原有保费的基础上增加承保额的2％。。

   有关保险专家提醒商户，要多向保险公司了解投保情况，因为各家保险公司都会因地制宜，针对不同人群设计出个性化的险种。例如，人保财险针对小商户研发的“小型商贸保险”的保障范围为火灾和水灾，基本上可以涵盖小商户经营中的意外风险。

   投保小贴士

   投保是为了缩小损失，而我们要在灾害发生前就防患于未然。

   □加强风险意识，采取防范措施。

   □消除场所风险隐患。

   □持续规范经营，账目清晰准确，以便承保评估。

   □避免道德风险，不超额投保。