房贷颓势下发展其他品种的个人消费信贷已是燃眉之急。

　　事实上，成为个贷黑马的光大银行就是一个例子。

　　5月短暂繁荣

　　从全国的情况来看，5月整体个贷市场有所改观。

　　今年一季度除了1月份是去年12月大量房贷被压而释放出来，造成个人消费贷款增长较快外，2至4月并未如期出现小阳春，2月个人消费贷款环比下跌，3至4月恢复较为正常水平，个人消费贷款的环比增量徘徊在300多亿元。

　　从商业银行获得数据显示，5月全国金融机构合计个人消费贷款余额3.48万亿元，比上月增加457亿元，这个数字超过了前几个月增量。

　　其中四大国有银行5月个贷余额为2.3万亿元，比上月增长了282亿元。其他银行包括交行和股份制银行个贷余额大约8939亿元，比上月增长了132亿元。

　　但是与个贷相比，5月个人房贷并不那么乐观，5月全国金融机构合计余额为2.8万亿，比上月增长了291亿元，而去年同期为424亿元。今年5月房贷比年初增长了1455亿元，去年同期则是增长了2125亿元。

　　“房贷能有什么改变呢，大行现在都不太可能松动政策，房地产资金链依然很紧张。”某国有银行上海分行房贷负责人说，5月上海银监局就组织他们开会，传达执行二套房政策不能松。

　　“4、5月份繁荣是暂时的。房地产市场到了6月成交量又下降得很厉害，我们都萎缩了近一半。”上海某中介公司房产金融负责人说。

　　另一位股份制银行苏州分行行长则表示，房贷萎靡的情况可能要持续较长时间，他悲观的认为今年没有大幅上升的可能。

　　个贷增长并非房贷推动

　　商业银行数据显示，从5月股份制银行的个人消费贷款增量（环比）来看，招行以32.68亿元位居第一，其次是“黑马”光大银行29.99亿元，之后是浦发银行14.39亿元、深发展12.66亿元，再其次为中信银行10.82亿元，广发银行8.83亿元，民生银行4.63亿元，有两家银行的个贷增长为负，华夏银行负增长1.12亿元，另一个则是去年的零售明星兴业银行，负增长5.36亿元。

　　综合去年各家银行的表现，发生了明显的变化。

　　纵向比较，去年增长相对“落后”的光大银行、中信银行、广发行，在今年其他银行增长缓慢甚至是负增长时，他们逆势表现平稳，甚至超过去年同期的增量。以光大银行为例，该行今年5月的个贷环比增量29.99亿元甚至是超过了去年同期个贷环比增量20.79亿元。而1-5月该行个贷比年初增加了121亿元，大约为去年同期的两倍（去年同期比年初增加61亿元）。

　　不过如果进一步分析，光大银行的个人房贷增量占比并不大。以5月为例，光大银行房贷增量仅为8亿元。1-5月的个人房贷增量也仅为54亿元，不到整个个贷增量的一半。

　　知情人士分析，这表明光大个贷增长并非“房贷”推动型。在房地产市场整体不好之时，光大银行也在所难免。但光大银行其他的个贷品种，如个人工程机械贷款，由于工程建设比较多，增长很快，成为支撑个贷增长的新动力。

　　而另一梯队是兴业银行、民生银行、招商银行等去年增长较快的银行，今年1-5月出现了明显回落，1-5月兴业银行个人消费贷款余额只增长了20亿元，只有去年同期的十分之一，招行则是增长51亿元，大约是去年的四分之一，民生增长11亿元，大约是去年同期的七分之一。一些银行的月增量不到5亿元甚至是负增长5亿元，与去年同期的突飞猛进之势截然不同。

　　知情人士分析，兴业银行个贷增长压力很大程度上是受信贷额度限制，由于该行2008年信贷新增额度大约750亿元，但目前的存贷比已经很高，在对公贷款都难以满足之时，个人贷款更是巧妇难为“无米之炊”。当然房贷占据兴业绝大部分个贷比重，而房贷受市场影响大幅下降，这使得它亦无路可退。

　　而对于民生银行的颓势，该行内部人士分析，主要是三个原因，一是执行宏观调控政策控制风险高的个人贷款，二是房贷整体颓势的影响，三是正在进行结构调整，准备推出新的个贷品种，以弥补房贷持续下降的跌势。

　　在市场不好的情况下，两种不同的银行个贷增长局面，均证明过去以房贷为主的个贷推动模式有待改善，银行需要进行个贷的结构调整以适应经济周期的变化。

　　事实上，类似兴业银行、民生银行、招行也正在逐步推出其他品种的个人消费贷款。