信贷从紧政策下，各商业银行房贷市场份额在一季度重排座次。

    记者从几家商业银行获得的数据显示，按照9家股份制银行一季度个人消费贷款增量指标来看，过去“不起眼”的光大银行、浦发分别位列第一、第二，其后是兴业银行、中信、广发，而去年增量较大的深发展、招商银行、民生银行则跌入后几位。

    “个贷增长很快的标兵近年来主要依靠房贷支撑，只要宏观调控从紧新增量就会迅速缩水，再加上房贷规模很大会面对巨量还款，两者叠加就会导致入不敷出。”一位股份制银行房贷负责人如是分析。

    信贷从紧政策下，各商业银行房贷市场份额在一季度重排座次。

    记者从几家商业银行获得的数据显示，按照9家股份制银行一季度个人消费贷款增量指标来看，过去“不起眼”的光大银行、浦发分别位列第一、第二，其后是兴业银行、中信、广发，而去年增量较大的深发展、招商银行、民生银行则跌入后几位。

    “个贷增长很快的标兵近年来主要依靠房贷支撑，只要宏观调控从紧新增量就会迅速缩水，再加上房贷规模很大会面对巨量还款，两者叠加就会导致入不敷出。”一位股份制银行房贷负责人如是分析。

    房贷下滑是银行面临的共同难题，但不同的是，有些银行房贷占据这些个人消费贷款的比例非常高，只要房贷下降就会导致个人消费贷款波动，“很多地区的成交量比去年同期萎缩了近一半，个人房贷增长缓慢是显而易见的。”一家国有银行总部个贷经理说，加上今年信贷额度控制，各家银行如果对公贷款做了几笔大业务，那么留给对私的空间就非常小。

    另一方面就是这些银行房贷余额庞大，还款压力比其他基数小的银行要大，这在一季度也开始暴露。

    上海一家中介资深房贷专家说，春节后客户贷款执行新的利息，多次加息后利息已较高，加上资本市场回调、理财产品缩水，老百姓投资意愿下降，更愿意把资金用来还贷。他透露，上海多数银行3月的还款量要大于放贷量，房贷增长为负。

    “我们的客户规模比去年增加了一倍，正常还款和提前还款都几乎增加了一倍，如果新增的房贷不多，就填补不了这个窟窿。”一家总部不在上海的股份制银行零售信贷负责人说。

    就像水池同时注水和放水，当注水减少，放水增大，就会导致新的水流减少。

    资料显示，上述的股份制银行中，招行一季度个人房贷增量不超过7亿元，远低于去年同期的90多亿元。深发展个人房贷增量亦大幅低于去年同期，民生银行甚至一季度增量为负增长，而去年同期增量近30亿元。

    只有兴业银行是例外，一季度个人房贷增量50多亿元，尽管低于去年同期的90多亿元，但仍是少数的能保持数额较大增长的银行。“他们是除了房贷外的其他消费贷款在大收缩。”知情人士透露。

    在他们痛失阵地的同时，房贷余额较小的光大银行突飞猛进，一季度增量40多亿元，远超过去年同期的15亿元。广发一季度增量近15亿元，超过去年同期的5亿元。浦发银行一季度增量20亿元，大大超过去年同期的12亿元。这使得他们的位置一跃居前。

    一些人士还认为，深圳广州地区房地产成交量一季度大幅萎缩，对在当地市场份额较大的银行业绩增长影响尤其大，例如，招行和深发展总部均在深圳。而深圳市国土房产局公布的一季度商品房成交数据显示，一手住宅仅成交了51.94万平方米，同比下降七成；二手住宅交易面积也同比下降68.73%。

    也有部分银行解释他们对房地产风险判断和其他行不一样，这使得他们在执行调控政策时尺度比较严格，导致增量较小。

    小阳春假象

    “原以为会出现小阳春，房贷3月以后会大幅上升，不过4月我们的情况也是负增长，看来是个假象。”上述股份制银行个贷部负责人说。

    上述股份制银行房贷负责人说，如果说1月是去年延续的业务，2月是特殊节日，难以反映实际的业务危机，那么3月份就最能说明问题。有数据显示，全国金融机构1月房贷新增量为680多亿元，2月迅速回落到70多亿元，3月增量为240多亿元，尽管略有上升，但比去年同期增量407亿元明显要小，表明反弹的力度非常弱。

    数据显示，类似招行和兴业等银行3月个人房贷反而是环比负增长。

    加上监管层要求严格执行二套房政策，转加按等抢夺客户的手段亦被监管层限制，银行暗松政策的苗头被扑灭。“限制转按揭实际上是限制了客户选择银行服务的权利。”有银行人士很是抱怨。

    中投证券2008年2季度房地产投资策略报告指出，3月份全国主要城市成交量回升，但4月开盘量下降成交量也下降，预计5-6月成交量回暖较快。

    无论如何，银行人士都一致认为今年房贷市场好景不再。而每当此时，银行的产品创新就跃跃欲试。

    4月28日招行在上海发布了一款新产品“贷消费易”，该产品鼓励客户将其房贷额度中有未用满的多余额度，变为免息透支消费额度，用于一卡通刷卡消费或网上支付。而过了免息期，客户继续用款则就变成了个人消费贷款。

    一位股份制银行人士说，尽管免息期宣称是最长50天，但实际上真正的免息期有条件限制，往往不到50天，免息仅仅是吸引客户的亮点。在房贷增长乏力之时，招行的用心就是盘活现有的房贷资源，增加个人消费贷款，又增加了中间业务收入。

    “想买宝马的现在就可向我们提交申请。”发展董事长纽曼在日前的一季度报告会上笑称。

    纽曼这一句话的背景是，深发展正在大力发展车贷业务。据媒体报道，尽管车贷风险较大，但深发展称今年将在全国35个城市，与宝马、通用等品牌经销商展开深度合作，将个人汽车贷款与公司供应链金融结合起来运作。

    “很多银行房贷占了消费贷款的80%-90%，这样波动就会比较大，而如果适当降低房贷占比，拉动其他消费贷款如车贷等，可能一季度就不会如此惨淡。”上述股份制银行人士说。