温州市文明村乐清市芙蓉镇良园村，整洁干净。该村村民中心前的一个院落内，那幢140多平方米的三层别墅小楼，不熟悉的人，不知它价值几何。“房子1999年建起来时，花了100多万元。”前天，这幢三层别墅的主人、良园村村委会主任蔡海平这样说。

　　在过去近20年里，蔡海平这幢别墅的价值体现，只有他的口述，因为别墅的性质属农房，并不能在市场“全流通”。不过，两个月前，这幢别墅的价值获得一个市场相对公允的评估——蔡海平将别墅抵押给乐清农商行芙蓉支行，评估价为100万元，最终获得50万元的贷款。

　　蔡海平是良园村为数不多几个将居住的农房抵押给银行融资的人。其实，在温州像蔡海平这样将自己沉寂的农房盘活起来，从银行融资用于经商、消费等方面的人变得越来越多。

　　农房抵押贷款，温州花开别样红。来自我市金融监管部门的信息显示，我市乐清、瑞安两地连续两年在全国59个县(市、区)的农房抵押贷款试点中期评估结果中，分别位列前两名。

　　试点两年多，农房抵押贷款余额增幅可观

　　早在上世纪90年代，农房抵押贷款业务在我市就已开展，但只针对经济发达集镇的优质农房。

　　正因如此，乐清、瑞安两个经济发达县级市的农房抵押业务发展成为我市的领头羊，其中乐清的农房抵押贷款余额曾占到全市的一半左右。我市金融监管部门公布的一项数据显示，在2015年末，全市农房抵押贷款余额为77.4亿元，贷款户数为1.6万多户。

　　然而，要更大范围盘活一直沉寂的农房资产，需要国家层面出台政策支持。2015年12月，全国人大批准乐清、瑞安等59个县(市、区)为全国农房抵押国家级试点地。乐清农商行一业务部门负责人透露，自乐清被列为全国农房抵押试点地后，业务规模迅速增长，自2016年初试点工作启动以来，到今年7月末已新增农房抵押贷款余额近12亿元，其中今年新增3亿元左右。据统计，至今年7月末乐清农商行的农房抵押贷款余额为27.45亿元，占乐清整体农房抵押贷款余额的46%。

　　实际上，自乐清、瑞安两地启动农房抵押贷款试点工作以来，温州全市的农房抵押贷款也在迅速铺开，介入这项业务的银行不再仅是农商行，还有农行等农村网点较多的银行机构，目前11个县(市、区)基本上均有银行开展农房抵押贷款业务，至今年7月末全市农房抵押贷款余额为123亿元，比试点工作启动前增加了40余亿元，增幅逾48%。

　　贷款多用于经商，借二三十万元的人居多

　　今年52岁的蔡海平在外已闯荡了三十来年，承包过柜台、炒过房，于四五年前将自己生意的“根据地”选择在嘉兴——开了一家装修公司，他老婆则开了一家男装店。“原来，生意流动资金不够，都是从亲朋好友处拆借，利息高。”蔡海平坦言。去年，他就从民间融资了200万元作为周转资金，一年下来付了20多万元的利息。

　　去年初，蔡海平听朋友说，只要农村的房子相应证件齐全，也可向银行抵押贷款，利息要比民间拆借低不少。于是，他就去乐清农商行芙蓉支行打听情况。

　　可惜的是，乐清农商行推出农房抵押贷款优惠利率的额度用完，需要等待新额度，该行将蔡海平的贷款需求进行了登记。“今年6月份，银行的工作人员通知我有贷款额度了，我马上就去银行办理了抵押贷款，手续办理不到一天时间，第二天就放款了。”据了解，蔡海平的这笔50万元一年期农房抵押贷款享受了利率优惠政策，月息为4.77‰，比民间拆借低了至少一半。

　　蔡海平有了这笔50万元的贷款后，一部分用来扩大他老婆的男装店，另一部分作为自己装修公司的备用流动资金。他说，其装修公司年承包工程量达1000多万元，在项目施工中往往需公司先垫付不少资金。

　　乐清农商行一业务部门负责人透露，该行的农房抵押贷款客户中，大部分是做生意的人，借款额度以二三十万元居多，很少有借10万元以下的，所借的钱基本上作为各自生意的流动资金，也有少部分人借钱用于装修房子、买大件家电等消费方面。

　　对于农房抵押贷款的资金去向，金融监管部门也曾做过调研，发现全市农房抵押贷款的整体情况跟乐清类似，大部分资金由贷款人或其家人用于经商。一农商行负责农房抵押的客户经理透露，其管理的农房抵押贷款客户中，贷款额度在30万元以下的占比达75%左右，贷款人基本上是开店、工程项目承包等方面的生意人。

　　不少人已续贷多轮，不良率只有0.89%

　　蔡海平表示，由于农房抵押贷款利息低，而且放贷快，这笔50万元的一年期贷款到期后，肯定还会续贷，毕竟目前其公司业务已步入正轨，不需要太多的流动资金，无须再向亲朋好友拆借。

　　乐清农商行客户经理黄小珊表示，她负责的700多个农房抵押贷款客户中，以单期贷款客户居多，但续贷客户占比也不少，而且有60%的续贷客户会选择三年期贷款，也有部分人会选择五年期贷款。

　　上述乐清农商行业务部门负责人透露，该行的客户中续贷多轮的也有不少，少数客户续贷时间已超过10年，来自乐清北白象镇的张祥勉就是其中一位。

　　在全国各地承包各类工程生意已有20多年的张祥勉表示，2007年跟亲戚投资沈阳的一个商业地产项目亏了数百万元，影响到自己手头生意的流动资金，于是主动找乐清农商行北白象支行，询问能否用自己的农房抵押贷款，结果是可以的。“我的房子在镇中心，当时就值200多万元。”目前远在广东从事电力输送工程施工的张祥勉说。

　　起初，张祥勉的农房抵押贷款也是一年期的，贷款额度也只有30万元。五年前，乐清农商行的工作人员见他一直在外承包工程，每年续贷一次有些麻烦，就建议他贷三年期的，贷款额也升至50万元。“在广东我也有房产，也可以抵押贷款，但是明年初这笔(农房抵押)贷款期满后，仍会续贷。”张祥勉说。

　　他表示，其续贷就是冲着农房抵押贷款利率相对优惠这一点。目前，他所贷的三年期农房抵贷款月息为5.4‰左右。据了解，我市三年期的农房抵押贷款月息普遍超过6‰。

　　我市的农房抵押贷款续贷情况较多，但不良率很低。来自人行温州中心支行的数据显示，至今年7月末，我市农房抵押贷款不良率为0.89%，比上月末降了0.05个百分点，比试点前更是下降了0.49个百分点。

　　上述乐清农商行业务部门负责人透露，该行今年7月末在农房抵押贷款上的不良率只有0.41%，比上月末下降了0.19个百分点。

　　显而易见，我市的农房抵押贷款不良率，远低于我市银行业的贷款不良率。至今年6月末，我市银行业的贷款不良率为1.57%，为近6年来新低。

　　给贷款逾期客户时间，设风险基金补偿银行

　　来自人行温州中心支行一项数据显示，自试点开展以来，我市各银行已累计向10.6万户农户发放农房抵押贷款278.7亿元。截至今年7月末，农房抵押不良贷款余额仅1.09亿元。

　　“自2011年以来，我办理的农房抵押贷款客户中，仅2笔出现还款逾期。”黄小珊透露。她还说，从这两笔逾期贷款看，主要是客户做生意亏了，其中一个客户逾期发生于今年初，该客户用三间三层农房抵押贷款30万元，发生逾期后，这个客户仍想方设法筹集资金归还了10万元，目前尚欠着该行20万元。

　　记者采访中发现，农房抵押贷款逾期情况较少发生，一方面是我市农村有较好的信用氛围，一些贷款的农户怕贷款逾期后会影响到家人的生活等，往往会想方设法归还贷款；另一方面是农村的生活圈很小，一旦谁家欠银行钱还不了，会迅速传开，接下来他们也很难获得民间拆借，要想再通过做生意翻身也会变难。

　　上述乐清农商行业务部门负责人表示，该行对逾期的农房抵押贷款处置，不同于普通的抵押贷款，不会马上走司法起诉流程，往往会给贷款人展期，时间长达3~6个月，还会动员贷款人的亲朋好友帮忙。

　　不过，记者了解到，发生农房抵押贷款逾期后，最终大部分逾期贷款仍需走司法途径，将抵押物拍卖用来偿还欠款。

　　相关银行人士表示，即使相应贷款人的贷款额度远低于抵押农房的价值，但是农房抵押贷款一旦发生不良，因农房尚不是“全流通”资产，银行处置起来的难度较大。

　　针对在农房抵押贷款业务发展中可能出现的情况，我市从推动农房抵押贷款业务发展着手，设立风险补偿基金，目前作为全国试点的乐清和瑞安已设立1000万元的风险补偿基金，若银行在农房抵押贷款上发生不良，会按80%的比例予以风险补偿。同时，我市也在积极开办农房抵押贷款小额保证保险、“农房抵押+担保”等业务，以及构建市场化抵押物处置机制等。