前段时间,财政部、国税总局、银监会等部门对灾区住房按揭贷款问题的优惠政策。对灾区的住房按揭贷款问题，多家银行都表示会给客户提供适当宽限期措施，对违约客户减免罚息，对违约客户不登记违约记录。本报记者昨天迅速连线本地部分银行与财产险公司，就灾后房屋按揭问题与家庭财产险能否将地震纳入承保责任范围内等延伸话题作了采访。

    新闻追踪:

    银行按揭：灾区优惠政策尚难细化

    建议：可否参照美国处理次贷危机办法

    交行南京分行、工行江苏省分行等银行人士均表示，目前还未听说总行对灾后按揭出台了哪些具体政策，但是肯定会按照央行和银监会的政策执行。农行江苏省分行人士则分析道，各家行短期内均不会有政策出台，因为其中的情况比较复杂，还需仔细研究。比如，有的贷款人刚办了贷款，但房子没拿到手，还没有产权证的；有的办了产权证，但贷款人全家已经死亡，或只剩下老人和小孩，没有经济来源；有的贷款人还在，但单位已经垮了，也没有收入来源的；还有的可能是人还在，也有收入，但房子因地震已变成危房。这几种情况的处理方法肯定会不同，不能一刀切。

    这位人士认为，银行毕竟是经营性机构，首先要考虑的是资金的安全性和流动性，对于地震这种特殊情况，银行最多也只能减免贷款利息，本金不大可能减免，因此对于那些没有还款能力或房子已损毁的贷款人，需要通过其他渠道来弥补损失，比如可以借鉴美国处理次贷危机的办法，由财政部门承担贷款人或银行的大部分损失，银行则仍按照商业原则向贷款人收取本息。

    防震保险：我国个人住宅尚未覆盖

    建议：采取"分层赔偿制"或投"再保险"

    "各家财险公司在设计产品时都会考虑到各省（直辖市）的不同地理气候情况，包括地震、水灾频发率等，进而决定是否将地震等风险纳入承保范围和保险条款中，如果纳入承保范围、写入保险条款中，相应的保费也会提高。"江苏省保监局财险监管处有关人士认为，如果费率提高，市场接受度也是个未知数，"而且目前所知，全省23家财险公司，好像还没有一家公司在针对个人或家庭的家财险中包涵地震责任，个别财险公司对企业倒是推出了涵盖水灾、地震责任的个性化企财险产品，但是保费比较高。"

    人保南京分公司财产险部经理陈平介绍说，地震责任险目前是个世界难题，地震责任的承保不是一个保险公司所能承担的，而是属于国家救助的责任范畴，保监会以前一直将地震作为除外责任，如果想要对大众推广地震险，必须由国家相关部门牵头统筹、保险公司参与共同来完成，对保险公司而言，操作技术难度并不大。他说，不妨像去年下半年我国试点政策性农业险一样（该项保险目前进展顺利），由国家牵头、政府承担80%的责任，保险公司承担20%的责任（保险公司可以承受的范围），而20%的保费由保户缴纳，80%的保费由国家补贴。

    陈平建议，日本和台湾地区都是地震高发区，可以借鉴这两个地区对针对地震的"分层赔偿制"，由政府牵头、建立强制性救助制度、保险公司参与，操作方法与农业险类似，以利于灾后生产生活的基本保障。

    平安财险江苏分公司财险核保师马明认为，家财险一般都将地震责任除外，只有企财险会在扩展条款中包含地震责任。像此次特大地震给非地震区一个提示，一旦个人或家庭的房屋倒塌，即使购买了家财险也是得不到商业保险赔偿的，因为保险公司赔不起，所以国家成立了一家"再保险公司"，相当于银行系统的"央行"角色，国外大型再保险公司有德国汉诺威再保险公司、安联再保险公司及慕尼黑再保险公司，保险公司通过购买"再保险"将地震带来的大众理赔风险降到最低，再保险中包括按比例赔付、非比例赔付、超额赔付，超额赔付中又包括了地震、海啸、暴雨等超额赔付，规定损失100万元或1000万元以上的，由再保险公司承担，反之由保险公司承担。采取这种方法的弊端是保费会提高，因为保险公司购买再保险后成本肯定提高，通过精算，保险公司会将这部分成本转化为费率.

    新闻回放:

    灾后部分银行表示：

    房贷照收但会有宽限措施

    银监会5月19日召集工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行以及邮政储蓄银行主要负责人向媒体发布银行业此次抗震救灾情况。针对按揭贷款房屋在地震中毁坏，贷款者是否仍需还款的问题，银行业协会专职副会长杨再平表示，(房贷是否会减免)按照贷款核销的法规和政策，会有一个统筹的考虑。不过，各家商业银行负责人均表示，作为商业运作的银行，不可能说减免就减免，不过会给客户提供宽限措施。

    工行：将延长贷款和还款期限

    中国工商银行副行长张福荣表示，对于个人贷款业务，工商银行在这一段特殊阶段，会采取提供一段宽限期、延长贷款期限、延长贷款的还款期限、对违约客户减免罚息、对违约客户不登记违约记录等措施来减少灾区用户的负担。他说，除了四川的都江堰分行、绵竹分行，工行目前在灾区已有636个网点恢复了营业。

    农行：个人按揭贷款损失逾10亿

    农业银行在四川省具有较多的营业网点和员工，因此在此次特大地震灾害中，农行人员伤亡多、财产损失重、客户影响广。据农业银行副行长张云介绍，据不完全统计，农行因地震带来的个人按揭贷款损失10.5亿元。灾害导致农行新增不良贷款60亿元以上。

    中行：不收罚息不列入档案

    据中国银行副行长朱民介绍，中国银行四川省分行450家分支机构中现在有411家恢复营业。他同时表示，将根据国际惯例逐渐处理个人房贷问题。在现在这一个阶段，只能做到不收罚息、不计入个人档案。

    建行：个贷借款人最长宽限6个月

    对于灾区因受灾害影响导致无法正常还款的个人贷款借款人，建设银行有关负责人表示，将在灾情发生后可以给予最长6个月的宽限期。宽限期内，借款人可以不归还贷款本息，对其贷款不计罚息，不在个人信用信息基础数据库中反映违约记录。

    交行：暂停催收零售信贷客户欠款

    交行成都分行调整了贷后工作方式，暂停向受灾地区零售信贷客户(包括住房按揭客户、商铺按揭客户、汽车贷款客户、中小企业贷款客户)的短信、电话催收。对受灾客户，经确认后，变更还款日期、延期付款。对发卡行为成都分行的贷记卡，免除持卡人5月份账单上产生的滞纳金和利息。 辛浪

    网民建言:

    保险体制应预先介入灾难保险

    记者注意到，各大门户网或博客网站也掀起了对上述话题讨论的热潮。

    A 像推交强险一样推地震险

    网友叶檀申草说："像推进交强险一样推进地震险。在地震中损失住房的人必须继续偿还房贷，对于这一让人揪心的现象，如何找到双赢之道的办法，就是让保险体制预先介入灾难保险，保障受灾群众的经济安全，避免银行受到道德风险的打击。央行在应急，反映的是既往灾难保障的不完备，如今亡羊补牢，应以市场与保障双赢为目的，杜绝此类事件再次发生。"

    B 在房贷险中加地震条款

    网友叶檀申草说："我国目前的保险机制保障的是保险公司的利益。基本房贷险一般不保地震，主要保火灾、爆炸、暴雨、台风等条款列明的13种自然灾害，但有的保单会将地震险列为拓展条款。目前，中行、工行等中资银行房贷投保的主要为基本条款，即将地震列为除外责任，但东亚、恒生等外资银行房贷投保一般会扩展地震条款。即使在地震中获得赔偿，对于通过银行贷款买房的人或企业来说，银行仍将享受优先受偿权。显然，多数保险公司不愿意将涉及面更广的地震灾害涵盖在内。这使得灾后购房民众处于既损房又损财的险境之中，而房贷险成为保险公司赔付率较低的黄金险种。无怪乎大多数购房者在可以自由选择之后，纷纷选择退出房贷险，保险机制不能真正保险，起到集社会之力为受灾者撑起一片安全屋顶的作用。"

    C 由法律宣判是否丧失还款能力

    网友"真情感动中国"说："在没有个人破产法的前提下,国家法律对可以宣判借款人丧失还款能力或失去可执行能力的，可终止执行追款行动,银行可据此判决核销贷款。"

    D 土地还在，可实现债权

    网友qtarch、hattiecode说："房屋的所有权因自然灾害灭失，土地使用权还在。银行可通过土地使用权来实现债权。"

    F 成立巨大规模基金应对灾害

    网友"fc小妮子"说："上世纪90年代，肆虐北美的'阿'号飓风对北美保险业的连环打击。美国政府专门成立了一个数百亿美元规模的基金用以应对突发的自然灾害。这一措施值得借鉴。"（马燕 沈春宁 整理）

    记者手记 :

    从这两天的采访中，我们在感受灾区群众家毁人亡痛楚的同时，也在为他们灾后所要承担的财产负担担忧。央行对灾区实施金融优惠的政策让我们欣慰，但同时，现有的政策对灾区损失并不能完全减免，如果平时就有各种防患于未然的保险等措施庇护，可以将类似灾难的财产损失降到最低。我们希望相关部门能引起重视，尽快将配套政策的盲点覆盖。