房贷确有坏账深发行:深圳楼市列为禁区

由于地处房地产市场变化剧烈的深圳，市场对深圳发展银行受累于房价下跌的传言远甚于其他银行。该行副行长刘宝瑞就此市场传言声称，深圳楼市早已是该行房贷“禁入区”，深发展未出现房贷异常“断供”情况。

　　深圳楼市列为禁区

　　“市场暴涨不是机会而是风险。深发展没有次贷。”刘宝瑞昨天澄清称，早在去年3月份，该行就将交易量与价格同时暴涨的深圳楼市纳入了红色区域，已基本禁入。因此，深发展的房贷业务目前处于“很好”的状态，传言纯属无中生有。

　　刘宝瑞并不否认深圳楼市出现的剧烈波动。不过他认为，个别地区的波动不足以拖累全国市场，并且，“中国银行业处于同一个市场，不存在谁受伤重，谁受伤轻。深发展不是受影响最大的。因为，我们的规模不是最大的。”

　　目前，深发展更关心紧缩环境下受到冷落的中小企业融资市场。昨天深发展（000001）推出的“展业贷”产品，进一步放宽了中小企业贷款的申请条件和抵押范围，还款能力强的企业甚至可以弱化财务审核。“中小企业产值占GDP的60%，商机巨大。”深发展住房与消费信贷部总经理柳博昨天直言，该行将以中小企业贷款为基本发展方向之一。

　　心照不宣的“潜规则”

　　据新华社报道，针对商业银行出现放松房贷一说，深圳中行和农行回应称，该行一直以来都严格按照监管政策执行，从未出台过任何松动的操作办法。深圳工行则表示，工行对房贷的审核都集中在个人业务部，业务人员只负责资料的搜集，在贷款审核和发放上，工行一直严格按国家政策执行，从来没有松动和改变。

　　位于深圳中心区的皇御苑均价为每平方米1.9万元，该楼盘的售楼部工作人员告诉新华社记者，按揭银行可以选择工行、农行和建行三家，如果已经买房，只要完成了按揭还贷，就可以享受第一套住房的优惠；如果没有还清贷款，可以联名与18岁以上已经工作的孩子或弟弟共同买房，一样可以享受首付两成的优惠。

　　新华社记者随后又致电银行求证，工行信贷部门明确表示，如果手上没有贷款要还，购房者就可以享受第一套住房贷款政策优惠。

　　市民周先生近期在深圳布吉片区买了一套龙园意境的房子，面积129平方米，属于第二套住房，银行办理按揭时，首付是三成，因为银行告诉他，深圳人均居住面积是28平方米，而他家现有的住房水平低于该标准，所以可以享受首付三成的政策。

　　“实际上，从去年9月到现在，我就从来没有看到任何一家银行对自己的二套房贷款政策明确过，银行在具体操作的过程中也很迷茫。就拿人均面积这一项来说，规定中要求‘家庭人均住房面积低于当地平均水平’，那么这个当地平均水平究竟如何定呢？是按户籍人口算，还是按常住人口算，还是按所有人口来算？银行按哪个标准操作才不违规呢？到现在都没有明确的规定出来。”一位银行人士表示。

　　风险隐患逐渐显现

　　自去年下半年以来，深圳房价已经下跌超过30％，这意味着很多购房者的三成首付已化为乌有，如果房价继续下跌，购房者卖掉房子可能都不足以抵偿银行贷款，房子将沦为地地道道的负资产。从这个意义上说，深圳楼市的风险隐患目前日益显现，为急于扩大房贷的银行敲响了警钟。

　　这种情况很多银行是心知肚明的。

　　深圳大学国际金融研究所所长国世平说，据他掌握的情况，深圳的银行在住房贷款方面确实出现了一些呆账坏账，虽然总体情况不算太差，但这不等于银行违规放贷没有风险，如果房价继续下调，今年下半年或明年将迎来客户违约的高峰。

　　应加强事前风险控制

　　深圳银监局有关负责人告诉新华社记者，他们获悉媒体的报道后，立即布置了对各家商业银行的自查和检查，下周具体的情况会出来，届时会向媒体通报。他还表示，在一线做业务的银行工作人员为了完成任务，难免有夸大之辞，但深圳大规模放松二套房政策不太可能。

　　事实上，各家银行二套房贷的具体执行政策都不一样，简单地说谁违规，谁不违规，意义不大。重要的是，此事折射出两点亟须解决的问题，一是国家有关二套住房房贷政策确实存在不少漏洞和空缺，比如“家庭”怎么界定？又怎样执行？人均居住面积如何计算？违规了如何处罚？这些漏洞如果不扎紧，银行总有空子可钻。

　　二是监管部门应该加强风险控制。风险一般是滞后的，尤其是作为市场主体的银行，在扩张住房信贷时，往往以当前的房价为价值评估依据，其前提在于楼市稳定。一旦房价出现大幅度下跌，等到银行警惕的时候，很可能已经积重难返了。